꾸준한 저축을 강조하는 이유는 저축의 경제적 성과가 탁월하기 때문인데 그 배경에는 ‘복리효과’가 숨어 있습니다. 복리효과는 간단히 ‘이자가 이자를 낳는 원리’라고 설명할 수 있습니다.
시간이 지날수록 추가되는 이자 부분이 커지면서 전체 저축 금액이 기하급수적으로 늘어나는 원리입니다. 물론 이 과정에서 금리가 높으면 이자가 더 많이 불어날 수 있지만 그보다 더 중요한 것은 저축 기간입니다.
저축액이 많지 않은 상황에서 저축 기간이 짧으면 금리가 높아도 이자의 절대 금액이 그리 크지 않습니다. 그러나 저축 기간이 길면 약간의 금리 차이에도 이자 규모가 크게 벌어질 수 있습니다.
또한 장기 저축을 계획할 때는 금리의 예상 흐름을 가늠해 보아 저축 방법을 달리할 필요가 있습니다. 이 경우 미래의 금리를 정확히 예측하는 것은 매우 어려우므로 크게 장기와 단기의 두가지로 구분하여 운용하는게 바람직합니다.
즉 금리 상승기에는 6개월에서 1년 정도의 단기로 자금을 운용하거나 시중 금리수준에 따라 이자율이 변하는 변동금리형 정기예금 등에 가입하여 상승하는 금리 추세를 활용하는 것이 좋습니다.
반면 금리하락기에는 3년 이상의 장기로 운용하면 고금리의 이익을 계속 유지해 나갈 수 있습니다.
72법칙
예금자 입장에서 가장 관심이 있는 것은 수익성 즉 이자를 얼마나 받을 수 있는가 입니다. 그래서 금융상품 선택시 수익성을 따지게 되는데 숫자로 표시되어 있다 보니 실감이 나지 않고 구체적인 금액을 구하는 것도 복잡합니다. 이럴 때 유용한 방법이 ‘72의 법칙’을 활용하는 것입니다.
‘72의 법칙’ 이란 복리의 위력 때문에 원리금이 두 배로 불어나는 데 필요한 저축 기간과 수익률의 곱이 100%가 아니라 72%만 되면 된다는 것입니다. 이 법칙을 이용하면 원리금이 두 배가 되는데 소요되는 저축기간이나 요구되는 수익률을 간단히 구할 수 있습니다.
예를 들어 연 6% 짜리 정기 예금에 가입했을 때 원리금이 최초 원금의 두 배가 되는데 소요되는 저축기간은 ‘72/6%(금리)’ 의 식에 의해 12년임을 알 수 있습니다.
마찬가지 방법으로 10년 동안에 원금을 두 배로 늘리기 위해 요구되는 수익률은
7.2%로 ‘72/10년(저축기간)’ 하여 구할 수 있습니다.
글 출처 : 2011년 금융생활 길라잡이 - 한국은행
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