변액보험은 펀드를 구성하여 투자를 하고 수익률에 따라 수익을 배분받아 연금을 수령하는 즉, 일반연금의 안정성과 변액 유니버셜 보험의 수익률의 장점만을 모아놓은 진화된 금융상품입니다. 가장 큰 특징은 수익률에 따라 수익을 배분받는 실적배당형 상품이라는 점인데 그렇기 때문에 연금수령액에 있어서도 수익률에 따라 차이를 보이게 됩니다. 그러나 펀드와 마찬가지로 본인의 성향에 따라 채권과 주식의 비율을 바꿔가며 안전하게 또는 공격적으로 투자를 결정할 수 있다는 장점이 있고 시장변화에 따라 신속한 대처가 가능하다는 장점이 있습니다. 공격적인 투자를 선호하고 노후대비를 목적으로 하는 투자라면 변액보험이 여러모로 유리합니다. 변액보험은 크게 3종류로 나눠볼 수 있는데, 변액연금보험, 변액종신보험, 변액유니버셜보험으로 나눌 수 있습니다.
변액연금보험은 일반연금보험과 어떻게 다를까요?
연금보험은 사업비를 뺀 나머지 부분이 바로 적립이 되는 것이고 변액연금보험은 사업비를 제외한 보험료를 적립이 아닌 투자를 하는 상품으로 이해하면 쉽습니다.
적립금은 연금으로 지급하고 이자소득세에 대해 비과세인부분은 같습니다. 변액종신보험은 일반종신보험의 기능에 투자기능이 있는 상품으로 투자실적에 따라 사망보험금과 해약환급금이 변하는 상품을 말합니다. 변액유니버셜 보험은 투자기능에 입출금 기능을 가진 상품을 말합니다. 다른 보험과 다르게 중도인출이 가능해 금융상품이라고 생각해도 손색이 없습니다. 또한 보험마다 차이가 있지만 매달 납입한기로한 금액의 2~3배까지 추가납입이 가능하며, 환급금의 50%이내까지 마음대로 출금이 가능한 상품입니다.
변액보험의 특징은
투자상품은 사업비를 수수료로 부담하게 됩니다. 변액보험은 선취수수료 방식의 부로 처음에 사업비가 부담되고, 적립금이 납입보험료보다 적어 환급금도 단기간에는 원금보다 적습니다
. 하지만 장기간 보유 시 수수료의 부담이 다른 금융상품에 비해 적습니다.
다른 금융상품을 살펴보면 사업비가 적립금에 따라 점점 늘어가는 상품이 있는 반면, 변액보험은 오래될수록 사업비가 점점 줄어 들기 때문이 장기투자에 유리한 것이 특징입니다. 투자상품 인만큼 주식시장에 따른 영향을 많이 받으며 단기보다는 장기적으로 주식시장의 전망에 따라 실적에 차이가 나게 됩니다
.
또한 장기투자인 만큼 시장상황의 변화에 따라 펀드변경과 추가납입 등으로 리스크 관리가 가능합니다.
변액보험의장점
예금상품의 경우 낮은 이자율로 인해 인플레이션도 따라가지 못한다는 말들이 있습니다. 위험성은 존재하지만 금리이상의 수익률로 보다 더 큰 수익을 볼 수 있고, 최악의 경우를 위한 최소한의 안전장치가 존재하며 유니버셜의 기능으로 자금이 필요할 때 유동적으로 입출금이 가능합니다
.
또한 장기투자상품인 만큼 펀드변경과 추가납입 등으로 시장상황에 대처가 가능하며, 10년이상 유지 시에 발생하는 수익에 대해서 비과세가 적용되므로 장기투자에 적합한 상품입니다.
변액보험이 목돈마련에 적격인 이유는
변액보험과 다른 일반종신보험이나 일반연금보험의 경우만 봐도 인플레이션은 상당히 무섭게 우리에게 다가옵니다. 종신보험의 사망보험금이 예를 들어 2억이라고 할때, 2억이 돈이 20~30년후에 현재의 얼마 정도의 가치일까요?
20년전에 아이스크림의 가격이 100원이었던것을 생각해봤을 때 그보다 더 무섭게 다가올지도 모릅니다. 연금 또한 마찬가지로 인플레이션으로 인해 매달 300만원정도를 받으면 지금은 괜찮지만 20~30년 뒤에는 지금보다 훨씬 작게 느껴지는 금액 일 것입니다.
이처럼 장기투자에 있어 인플레이션은 무서운 존재지만 저금리시대에 이자수입을 통한 재산증식은 인플레이션을 따라가기 힘든 것이 사실입니다. 그렇기 때문에 장기를 바라보는 재테크는 투자가 불가피한 것이 사실입니다.
변액보험은 인플레이션 이상의 수익도 올릴 수 있고, 최악의 상황에서의 안전장치가 존재하며, 장기투자 도중 급하게 돈을 써야할때 상품해약을 하지 않고 중도인출이나 납입정지 등을 해놓을 수 있어 장기투자에 매우 유용합니다.
또한 변액보험과 펀드를 비교해보았을 때 변액보험은 상당히 높은 선취수수료를 받습니다.
반면 펀드는 높은 판매보수를 받고 있습니다. 그렇기 때문에 자산평가 액이 증가할수록 펀드수수료는 더 높아지게 되는 반면 변액보험은 납입보험료에서 선취수수료를 내기 때문에 장기투자에 유리한 것이죠.
다만 보험을 가입해 납입하기 시작한 시점에서 약 10%의 수수료는 큰 금액입니다. 이처럼 수수료는 점점 줄어가겠지만 초반에는 수수료가 부담스러운 것이 사실입니다. 하지만 추가납입을 이용하면 그 수수료는 반으로 뚝 떨어지게 됩니다.
대부분 200%까지 추가납입이 가능한데, 추가납입부분에 대한 것은 수수료를 받지 않으므로 10%의 수수료가 5%로 떨어지게 됩니다. 10년이상 장기투자에서 5%의 차이는 어마 어마 하기 때문에 추가납입을 잘이용하는것도 목돈을 만드는데 많은 도움이 됩니다.
변액보험 선택시 무조건 저렴한 보험 이나 TV, 홈쇼핑광고를 보고 덜컥 가입보다는 변액보험의 경우 보험회사마다 보험료 차이가 있으므로 보험전문가를 통한 변액보험 추천상품 및 보험비교사이트를 통해서 가격비교 안내 받아 가입하는 것이 고객의 입장에서 경제적인 방법 입니다. 최소 10% 이상 싸게, 그리고 좋은 조건으로 가입하실 수 있습니다.
변액보험 선택요령은
나의 자산을 안전하게 믿고 맡길만한 곳인가 보험사와 운용사를 꼼꼼히 따져볼 것.변액상품은 펀드운용실적에 따라 수익률의 차이가 있기 때문에 운용능력이 우수하고 튼튼한 운용사를 선택해야 합니다.
보험사별로 특별계정을 운용하는 운용사가 정해져 있기 때문에 해당보험사에 보험가입 시 어떤 운용사에 맡기게 되는지 그 운용사는 어떠한지 판단을 해야 합니다
.
대게 운용사를 판단하기 위한 기준은 과거운용실적, 기간별운용실적, 펀드규모, 리스크관리측면, 전문운용인력의 경력 및 실적 등 공시되는 자료를 최대한 살펴보고 가입하는 것이 좋습니다.
변액보험의 관리와 위험부담을 고려한 후 선택할 것 펀드를 운용하기 때문에 변액보험도 주식시장에 따른 영향을 많이 받습니다. 그렇기 때문에 주식시장이 활성화 될 때는 가입자가 많고 주가가 상승함에 따라 수익률이 높아지게 됩니다
.
그와 반대로 주식시장이 침체기 일 때는 가입자도 적어지면서 하락장에 손해를 입기도 합니다. 그렇기 때문에 지속적인 관리가 필요한데 위험 관리 수단으로 추가납입, 펀드변경, 중도인출 등을 잘 활용하면 하락장에서의 피해를 줄일 수가 있습니다. 주가가 떨어질 것이라 예상되면 펀드변경으로 주식의 비중을 줄이고 채권의 비중을 늘리거나, 하락장전에 중도인출을 하거나, 주가가 더 오르기 전에 추가납입 등 변액보험도 지속적인 관리를 하면 같은 펀드를 가입하더라도 남들보다 더 많은 수익을 가지게 될 수 있습니다
.
다만 변액보험은 장기이므로 단기적인 측면에서 판단을 해서는 안됩니다. 펀드변경, 중도인출 등은 신중하게 장기적인 측면을 고려해서 하는 것이 좋습니다.
변액보험은 계획적으로 가입할 것변액보험의 경우 대부분이 5년안에 중도해지 시 원금도 환급 받지 못하게 됩니다. 또한 단기 투자의 경우 수익률이 낮아 손해를 볼 확률이 높기 때문에 손해는 더 커지게 됩니다. 장기투자를 보고 선택하는 변액보험인만큼 도중에 해지를 하지 않아야 하므로 계획적으로 매달 납입할 수 있는 자금을 계산해본 뒤에 중도에 해지할 일이 없도록 해야 합니다. 또한 자신이 없다면 도중에 납입정지를 시킬 수 있는 상품을 선택하는 것도 좋은 방법입니다. 변액보험은 장기투자에 유리하며 대부분이 노후를 대비해 가입한다는 점을 유념하는 것이 좋습니다.
==========================================
살아가면서 최소한이든 최대한이든 필요한게 돈입니다. 이러한 돈이 필요한 시기에, 미리미리 준비해서 어려움 없이 살기 위해서는 재테크를 바탕으로 하는 재무설계는 꼭 필요한 법입니다.
현재 재무설계전문센터인 한국리더스재무센터에서는 미래고객 유치를 위해 무료재무설계를 진행하고 있습니다. 한국리더스재무센터는 인지도가 있는 재무설계센터로, 매월2,000명에서3,000명의 사람들이 무료로 재테크 및 재무설계 상담을 받고 있는 곳이기도 합니다.
재무설계,재테크에 관심은 있지만 어떻게 해야할지 막막한 분들이라면 무료재무설계 및 재테크 상담을 받아보시길 바랍니다.
자녀교육자금마련,내집마련,종자돈만들기,목돈만들기,목적자금,은퇴설계,노후설계
[한국리더스재무설계]: 생애주기 무료재무설계 및 재테크 상담을 받을 수 있는무료재무설계센터
