많은 사람들이 목표를 향해서 나아가기 위해서 그 발판이 될 목돈을 만들려고 합니다. 그러면 목돈은 어떠한 방법으로 만들어야 하는지.. 아무리 생각해도 생각이 떠오르지 않습니다.
살아가면서 재테크, 재무설계에 대해서 배운적이 많지 않기 때문입니다 . 목돈을 만들기 위해서는 재테크, 재무설계에 대한 기본적인 지식을 가지고 있어야 합니다. 그래야 관리를 하고 돈을 불려 나갈 수 있기 때문입니다.
재테크의 시작은 목돈 마련으로부터
재테크를 함에 있어 가장 기본이 되는 것이 바로 목돈 마련이 아닐까 합니다. 혹자는 목돈을 씨앗 자금이라고도 하는데... 재테크를 위한 종자돈 만들기 즉 목돈 마련이 왜 중요한 것일까요?
그 이유는 자본주의 사회는 바로 돈이 돈을 낳는 그런 구조가 될 수 밖에 없기 때문입니다. 목돈인 종자돈을 가짐으로써 그 종자돈을 기반으로 좀 더 높은 수익을 올릴 수 있는 다양한 방법을 활용할 수 있기 때문일 것입니다.
- 매월 투자(혹은 저축) 가능한 금액 결정 - 목표로 하는 종자돈(목돈의 규모설정) - 목표로 하는 종자돈(목돈)의 마련 기간 설정 - 목표로 하는 기간 내에 투입 가능한 금액을 기반으로 필요한 수익률 정의 - 종자돈 마련의 목적 정의
목돈 마련하는 방법
은행권의 적금, 예금 상품 활용
가장 안정적이며, 매월 불입 금액, 적금, 예금 금리, 투자 기간, 필요한 종자돈 금액 크기를 고려하여 구체적인 실행 방안을 수립합니다.
적립식 펀드나 채권 등의 직/간접 투자상품 활용
첫번째 방법보다는 다소 위험성이 있는 방법이지만, 한정된 월 투입 금액을 가지고 원하는 재무 목표를 이루기 위해서 전략적으로 활용할 수 있습니다.
직접 주식 투자 활용
가장 위험한 방법으로써 소위 대박이 날 수 있습니다. 하지만, 쪽박을 찰 확률이 그만큼 높으며, 초보자가 직접 주식 투자에 뛰어 드는 것은 나방이 불을 보고 날아드는 것과 같다고 봐야합니다. 주식 투자 관련 지식이 있고, 각종 경제 정보를 분석할 수 있다면 고수익을 노려볼 수 있습니다.
혼합투자방식 활용
개인적으로 실제 활용하고 있고 추천할만한 투자 방식으로서 내가 사용하는 혼합 투자는 적립식 펀드와 제 2 금융권의 적금 그리고 예금을 활용하는 방법입니다. 이 방법은 목표 수익율을 정하고 월 투자 가능한 금액을 이 목표 수익율에 따라 일정 비율로 분배하여 투자하는 방식으로 목표로 하는 종자돈(목돈) 마련을 조금 더 단축시켜줄 수 있으리라 판단되어 활용하고 있습니다.
목돈 만들기 노하우
먼저 저축하고 나머지를 가지고 생활하는 습관을 길러라
대부분의 경우 먼저 지출하고 나머지 돈을 저축하거나 모아두는 경우가 많습니다. 하지만, 이렇게 해서는 절대로 돈을 모을 수가 없습니다.
따라서 가계부 정리 등의 과정을 통해 돈의 흐름을 파악하고 불필요한 지출이 없는지도 점검을 해봐야 합니다. 또한, 이렇게 가계부 등을 정리하다 보면 매달 필요한 생활비, 고정지출 비용 등을 파악할 수 있게 됩니다. 이렇게 파악이 된 후에는 과감하게 수입에서 생활비 등 지출에 필요한 돈만 남기고 나머지는 모두 저축하는 습관을 길러두는 것이 좋습니다.
처음에는 어렵겠지만, 참고 실천해 간다면 분명 좋은 결과가 올 수 있을 것입니다. 일반적으로 20대 새내기 직장인의 경우 특별한 사정이 없다면 월 수입의 60% 이상을 저축하는 것을 원칙으로 삼는 게 좋습니다.
통장쪼개기를 통해 목돈을 만들어서 굴릴 수 있는 시스템을 구축하라.
통장쪼개기 혹은 통장나누기에 대해서는 많이들 들어보셨을 겁니다.
만약 아직 들어보지 못했다면 관련글을 링크해 두었으니 한번씩 읽어보시면 되겠습니다. 통장쪼개기는 상당히 개념적인 내용이고 딱 정답이 있는 것은 아닙니다. 대략적으로 월급통장, 비상금통장, 생활비 통장, 투자 통장으로 주머니를 나누어 놓는 것을 의미합니다.
이때 월급통장은 주로 월급이 들어오는 통장이자, 각종 공과금 등 자동이체 되는 통장이 되겠습니다. 비상금통장은 유사시에 사용할 목적으로 만드는 통장으로 보통 3개월 ~ 5개월 정도의 월 급여 수준을 유지하는 것이 적정하다고 합니다. 생활비 통장은 말 그대로 생활비를 위한 통장입니다. 체크카드를 연결해서 사용하면 좋겠지요? 마지막으로 투자 통장은 단기, 중기, 장기 플랜에 따른 투자르 목적으로 하는 통장입니다. 하나일수도 여러개일수도 있겠지요. 여기서 한가지 추가적으로 알아두셔야 할 내용이 주거래은행을 만들어 놓는 것이 좋다! 라는 것입니다.
자동이체나 증명서 발급, 그리고 향후 대출(되도록이면 안 받는 것이 좋겠지만) 등에서 유리한 금리를 확보하기 위해서는 주거래 은행을 만들어 두는 것이 좋습니다. 주거래은행은 보통 월급통장을 개설하는 은행이 주거래 은행이 될 수 있습니다.
신용카드 보다는 체크카드 사용을 생활화 하라
체크카드를 사용해야 하는 이유는 크게 두가지 이유입니다. 신용카드는 말 그대로 먼저 물건을 구입하고 돈은 나중에 지불되는 방식입니다.
즉, 내가 가진 돈이 당장 없더라도 신용카드만 있으면 원하는 것은 무엇이든지(물론 무엇이든지는 아니겠지만요) 살 수 있습니다. 따라서 지출 통제가 잘 되지 않고, 충동적인 소비로 빠져버릴 확률이 높아집니다.
반면에 체크카드는 통장에 있는 잔액만큼만 사용할 수 있을 뿐 아니라 생활비 통장에 연결해 놓는다면 따로 가계부를 매일 매일 작성하지 않더라도 지출 내역을 통해 어디에 얼만큼 썼는지를 쉽게 파악할 수 있습니다.
또 한가지는 연말정산 소득공제 혜택 때문입니다. 2010년부터 신용카드는 25% 초과 사용액의 20%공제, 체크카드는 25% 초과 사용액의 25% 공제로 바뀌면서 체크카드를 사용해야 하는 이유가 한가지 더 늘어난 셈입니다.
정리해보면 무절제한 소비습관을 미연에 방지하고, 소득공제 효과를 톡톡히 보기 위해서 신용카드보다는 체크카드 사용을 생활화 하는 것이 좋습니다.
대출은 피하라
어찌보면 당연합니다. 집을 살 일도 아직 없고, 결혼도 아직인 20대 직장인이 대출을 받을 일은 거의 없을 것입니다. 대출을 받게 되면 그만큼 기회비용을 생각해보지 않을 수 없습니다.
즉, 대출을 받아서 매달 20만원의 이자 1년 동안 갚아나가야 한다면 1년 기준으로 240만원이 이자 상환으로 없어지게 됩니다. 그런데! 매달 이자를 갚기 위해 나가는 돈 20만원을 가장 안정적인 4% 정도의 금리를 주는 적금에 가입한다면? 1년 후에 이자를 합쳐 2,452,000원을 손에 쥐게 됩니다. 별 차이 안난다구요?
그렇다면 이 글을 읽을 필요가 없습니다. 20대의 200만원을 30년짜리 4% 월복리 상품으로 굴려보면 어떻게 될까요? 세전 약 6,626,996원이 됩니다. 원금의 3배 정도가 되겠습니다. 자 그럼 계산해 보세요.
3년간 매달 30만원씩 이자를 갚아야 하는 사람과 3년간 매달 30만원씩 연수익율 10% 정도의 적립식 펀드 상품을 가입한 사람을. 그리고 그 돈을 월 복리 상품으로 30년을 굴렸다면? 30년 후에는 어마어마한 차이가 나게 될 것입니다.
물론 위 예는 상당히 주관적이며 단순한 비교일 뿐입니다. 하지만, 그만큼 대출은 되도록이면 피하는 것이 20대에 종자돈 1억만들기에는 중요한 요소라 할 수 있습니다.
보장자산을 준비하라
보장자산이라고 하면 바로 보험입니다. 아니 젊고 건강한데 무슨 보험이냐 하고 의아해 하실 수도 있겠습니다. 네 물론 그렇습니다. 하지만 위험대비는 어찌보면 필요악일 수 밖에 없습니다.
열심히 돈을 모아야 하는데 자꾸 아프다면? 병원에 입원해야 한다면? 그 사이 병원비다, 입원비다, 치료비다 기껏 모아뒀던 목돈을 모두 소진할 수 밖에 없는 상황이 될 수 있습니다.
하지만 만약 실비보험이라도 가입을 해 뒀다면? 당연히 대부분의 병원비, 치료비 등은 보험에서 지급될 것입니다. 20대에는 많은 보험을 가입할 필요는 없습니다. 다만, 보험 또한 한살이라도 젊었을 때 가입해야 보험료를 절약할 수 있으므로 실비보험과 가족력이 있다면 암보험 정도는 가입해 두는 것이 좋습니다. 다만, 아무 실비보험이나 암보험 가입을 하지 말고 꼼꼼하게 잘 따져봐야 할 것입니다.
목표가 뚜렷한 사람은 저축 계획을 세우고, 목표 없이 대충 사는 사람은 지출만 늘어납니다. 5년, 10년 단위로 구체적인 계획을 세우는 것이 중요합니다.
살아가면서 계속적으로 목돈이 필요한 경우가 생기기 때문에, 계획에 따라 목돈을 만들어서 사용하고 다시 그 목돈으로 다른 곳에 사용할 목돈을 만들어 나가는 것입니다.
- 20대 :결혼자금, 자기계발 집중 시기. 매달 50~70%는 저축하고 나머지는 자기계발에 투자합니다. - 30대 :내 집 마련, 자녀 출생 비용, 재테크 집중 시기. 수입의 50%는 주택마련자금으로 떼어 두고, 10% 내에서는 보험과 연금, 나머지 40% 내에서 생활비와 교육비를 충당합니다. 장기적인 안목에서 노후자금 마련을 시작하고, 저축과 아울러 부동산에도 관심을 두어야 합니다.
- 40대 :주택자금 대출금 상환이나 자녀 교육비 등으로 지출이 커져서 저축하기 어려운 때입니다. - 50대 :자녀의 결혼에 따른 지출과 노후에 대한 구체적인 준비가 이루어져야 할 시기입니다.
생애주기
주요이슈
주요재무목표
재무설계
사회초년기 (20대)
졸업 취직 결혼 능력개발
결혼자금 마련 전세자금 마련 취업 후 홀로서기
재무설계 인지 주거래 은행 정하기 부채관리 중요성 인지 예산 플랜을 세우는 시기 저축 플랜 세우기 비과세 저축가입
맞벌이에 대한 의사결정 합리적 소비지출 주택청약 상품가입 보험/개인연금 가입 세제혜택 상품파악 가계 예산 공동관리 장기저축 계획시작
자녀성장기 (40대)
자녀교육 재산형성
자녀교육비 마련 주태규모 넓히기 자녀결혼자금 마련 은퇴자금 마련
재산증식/자산배분 설계 세금절세(소득세 최소화) 보험,연금, 은퇴 설계 창업상담 부채상환 상속,증여 설계 상담
가족성숙기 (50대)
자녀결혼 은퇴 및 노후생활준비
자녀결혼자금 마련 자녀대학 교육비 마련 은퇴 후 재무적 독립 노후생활준비 상속,증여준비
부채,모기지 상환 자산배분점검 보험,투자,연금상품점검 장애대비 의료/건강보험 점검 상속자산 점검 유언장/상속 분비설계 제2인생 설계 및 은퇴 후 재취업 설계
노후 생활기 (60대)
제2인생기 노후생활시작
은퇴 및 노후생활 상속설계 실행 사회봉사 노후생활 즐기기
노후자금 점검/안전성 자산관리 안정성/유동성 확보 의료,건강보험 재점검 상속자산 분배/유언서류 작성 장기간병/의료서비스 점검 봉사활동 및 레저활동 설계 주택규모 점검 및 설계
목돈 만들기 예를 통해 알아보면
20대인 A씨는 자신의 소득과 지출 내역을 꼼꼼하게 3개월간 추적해 보니 고정 지출, 변동 지출 등의 금액을 뺀 나머지가 100만원 정도라는 것을 알게 되었다. A씨는 아직 미혼으로 4년 후 결혼을 목표로 6천만원을 모으는 것을 목표로 정했다. 어떻게 하면 될까?
A씨의 종자돈(목돈) 마련 목적: 결혼 자금
A씨의 월 투자 가능 금액: 100만원
A씨의 목돈 마련 목표 기간: 4년
A씨가 필요한 목돈: 6,000만원
시중의 제 2 금융권 적금 금리가 5% 정도라고 하면 A씨는 48개월 짜리 적금 상품을 가입하면 만기시 세후 52,145,400원을 받을 수 있습니다.
그렇다면 목표했던 금액에 약 800만원 정도가 부족하게 됩니다. 따라서 A씨는 4년 만기 적금 상품 만으로는 목표하는 종자돈을 마련할 수 없다. (약 15% 정도의 적금 금리가 되어야만 세후 원금 포함 6천만원을 모을 수 있다.)
그렇다면 A씨가 선택할 수 있는 방법은 뭐가 있을까? 결혼자금을 모으는 것이 목적이므로 A씨는 상대적으로 더 높은 수익을 얻을 수 있으면서도 주식 직접 투자보다는 안정적인 적립식 펀드 상품과 적금, 예금 상품을 함께 이용하는 것이 좋을 수 있다.
A씨는 고민 끝에 연 6% 금를 제공하는 제 2 금융권(신협, 새마을금고 단위 농,수협 등은 출자금을 낸 후 조합원으로써 3,000만원까지 비과세 혜택을 받을 수 있다) 적금상품을 1년 단위로 굴리면서 모여지는 작은 목돈은 연 5% 를 제공하는 신협의 특판 복리 예금 상품으로 40% 정도를 할당하고, 나머지 60%는 수수료가 저렴하면서도 수익율이 꽤 좋은 인덱스 펀드와 성장형 펀드에 적립식으로 가입하기로 했다.
A씨는 4년 후 원하는 결혼을 위한 목돈 마련에 성공했고, 결혼 후 또다른 인생의 목표를 향해 재무설계도 받고, 더 멋진 인생을 위해 오늘도 열심히 재테크에 열을 올리고 있다.
위 내용은 내 나름대로의 예를 든 것으로써 꼭 이렇게 해야 한다는 것은 아닙니다. 또한 이러한 결정은 모두 본인이 직접 해당 상품에 대해 정확하게 인지하고 결정하고 책임을 져야 하는 것이며, 잘못된 재테크 투자에 따른 위험을 줄이기 위해 전문적인 지식을 가지고 있는 전문 재무설계사와 개인 재무설계에 대한 상담을 해 보는 것도 좋은 방법입니다.
무료 재무설계를 통하여 목돈마련 전략 뿐 아니라? 노후대책,재테크,은퇴설계,내집마련,연령대별재테크,목돈굴리기,목적자금마련,종자돈만들기, 자녀교육자금마련,펀드투자설계,보험리모델링 등 가계금융과 관련하여 재무진단을 무료로 받아보고 목적자금을 만드실 경우 보다 빨리 보다 안전하게 만들 수가 있습니다.
