[내집마련노하우] 직장인 내집마련노하우 방법, 많은 사람들이 내집마련을 위해 선택한 방법

[내집마련노하우] 직장인 내집마련노하우 방법, 많은 사람들이 내집마련을 위해 선택한 방법

 

  

인생을 살아가면서 지상최고의 과제(?) 라는 내집마련!!! 솔직히 어렵습니다.

쥐꼬리 만한 월급으로는 먹고 살기도 바쁘고,
내집마련은 커녕 월세방 벗어나기도 힘든 것이 현실입니다.

통계청 조사에 따르면 결혼 후 주택을 마련하기까지의 기간이 평균14~15년 정도가 걸린다고 합니다.

집한채 마련하는데 빠듯하게 모아도 결국 20년 가까운 시간이 걸린다는 얘기가 되니
골치 아플 따름인데 어렵던 머리가 아프던 그래도 내집마련을 위해서라면 무엇인가 알고 있어야 하겠죠?

재테크가 이러니 저러니 해도 알고보면 도움되는 정보는 하나도 없고,
그저 허리가 휘도록 열심히 일해서 벌어봐야 내집마련은 말 그대로 꿈일 뿐인 경우가 많지만
그래도 결국 서민들이 내집마련의 꿈을 조금이나마 빠른 시간내에 이루려면
철저하게 그리고 장기적으로..계획을 수립하여 내집마련에 대해 접근하는수 밖에 없다는 겁니다.

내집마련을 위한 저축 및 투자상품 선택에 대하여 간략하게 얘기를 해보면...

첫번째, 기간

우선 기간과 관련된 방법입니다 .
주택마련 및 확장의 목표가 향후 2~3년 이내에 발생할 예정이라면 현재 준비된 자산과 필요한 자금과의
차이인 부족자금 마련을 위해서는 추가적인 저축과 대출을 고려해 볼 수 있습니다.
단기간이라면 주식형 펀드나 변액보험과 같은 상품은 적절치 않습니다.

2~3년의 기간 동안 수익률 10~15%는 정기적금의 5~6%와 비교 시 실제 만기 시에 수령하는 금액은
크게 차이가 나지만 3년 미만의 자금마련이 목적이라면 안정성과 유동성을 겸비해야
올바른 선택일 것입니다.

중요한 것은 반드시 2~3년 후에 주택 입주가 목표이기 때문에 투자에 대한 스트레스 또는 손실에 따른
자금 부족 등을 고려한다면 만기 시 확정된 자금을 마련할 수 있는 정기적금 등이
가장 합리적인 상품입니다.

대출의 경우에는 대출 후 이자부담액이 본인 소득의 15%(최대 30%)를 넘지 않는 선에서
고려해 볼 수 있습니다.

그러나 주택마련 및 확장의 시기가 3~10년 정도로 다소 여유가 있는 고객이라면
좀더 공격적인 자산운용이 필요합니다.

물론 공격적인 자산운용을 위해서는 위험의 분산이 필수적입니다.
이때 주택마련을 위한 저축 및 투자금액 중 중도형자산, 안전자산, 투자형 자산으로 분산하는
전략이 필요합니다. 본인 소유의 부동산과 보유자산 중 일부 자산이 안전자산으로 운용된다면
나머지 자산은 투자형 자산으로의 분산이 필요합니다.

특히 월 저축액의 경우 좀 더 공격적인 투자형자산 비중을 높일 것을 권유합니다.
또한 공격적인 투자형자산의 경우 시간의 분산(정기적 투자)뿐만 아니라 지역적 분산도 반드시
필요합니다. 국내와 해외자산으로의 일정한 비율 분산이 합리적입니다.

두번째, 세금

다음으로 금융자산의 선택 시 고려해야 할 사항은 세금에 대한 사항입니다. 

금융자산 선택 시 비과세 → 세금우대 → 분리과세 → 일반과세 등의 순서로
금융상품을 선택해야 합니다.

그러나 대부분의 비과세 및 세금우대는 가입금액의 제한이 있으며 분리과세 역시 일반인의 경우
일반과세보다 불리할 수 있음으로 선택 시 자신에 맞는 상품선택이 중요합니다.

특히 현재 가장 많이 가입하는 장기주택마련저축의 경우 모든 사람에게 좋은 금융상품이라
보기에는 어렵습니다.

직장인의 경우 매년 300만원까지 소득공제가 가능하고 7년 이상 유지시 비과세 혜택까지
주어지기 때문에 매우 좋은 금융상품임에는 틀림없습니다.

그러나 직장인이 아닌 경우나 또는 7년 이상 유지가 어려운 투자자에게는 별반 혜택이 없습니다.
오히려 혜택보다는 일반금융상품보다 금리 및 투자형태에서 불리한 점도 있다는 것을 알아야 합니다.

 

 

내집마련을 위한 꿈은 모든 사람의 염원이지만 사실 그리 만만치 않은 것이 현실입니다.
더군다나 서울이나 경기권의 경우 평범한 직장인의 월급을 10년 동안 고스란이 모아도
내집마련은 쉽지 않습니다.

그러나 내집마련을 위한 방도가 없는 것은 아니지요.
내집마련에 최적화된 금융상품을 선택하고 제대로 수립해 놓은 장기적으로 꾸려가면
그 어렵다는 내집마련의 꿈도 충분히 이뤄낼 수 있습니다.

 

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내집마련 재무설계

내집마련!! 이 세상을 살아가는 모든 사람들의 꿈.

아무리 어려워도 편하게 살 수 있는 내집만 있다면
걱정거리는 없겠다는 당연스런 소리는 해서 무엇할까만은 현재의 경제상황은 저축에 눈돌리기 조차
어려운 상황이고
또한 어느정도 안정이 됐다 싶은 시점이 오면 자녀의 양육문제가 걸려 내집마련에 어려움을 겪는 것이 현실입니다.

특히 젊은 맞벌이 부부의 경우 현재 축척해 놓은 자산도 부족할 뿐더러
내집마련을 위한 계획과 노후의 계획을 동시에 수립해야 하기 때문에 속된 말로
어느정도의 고생의 해야 하는 것은 사실이지만 부부가 동시에 소득이 발생하는 경우 한사람의 수입은
전액을 저축하고 나머지 한 사람의 소득으로 생활을 한다면 내집마련의 기회를
좀 더 일찍 가질 수 있게 됩니다.

그러나 내집마련에 있어 어려운 점이 있다면 역시 자녀의 교육자금 마련과 노후준비를 동시에
해야 한다는 것입니다. 이러한 부분을 고려하여 내집마련의 3가지 기본계획을 생각해봐야 합니다.

 

 

청약저축으로 특별분양을 노리는 것이 좋습니다.

먼저 주택청약종합저축을 고려해봐야 하는데 주택청약종합저축은 청약 대상 주택을 가입 시점에
정했던 예전의 청약예금과 달리 청약할 때 결정을 하게 됩니다.

그렇기 때문에 가입시점과 청약시점 사이에 발생할 수 있는 여러가지 변동요소에 따라
선택의 폭을 넓힐 수 있습니다.

근로소득공제 혜택도 주어지기 때문에 소위 얘기하는 세테크에도 도움이 됩니다.
만약 부부의 소득이 총 400만원이라는 가정하에 여러가지 생활비나 경비를 제외하고
80만원 정도가 남는다면 이 중 25만원 정도를 주택청약종합저축에 드는 것이 좋습니다.

매달 25만원씩 꼬박 넣으면 청약 1순위가 되는 2년 후에는 예치금이 600만원이 되므로
꽤 큰 평수의 주택청약을 할 수가 있습니다.

젊고 맞벌이 부부라는 가정하에 청약특레가 적용되는 특별공급대상이 될 수 있는 가능성이 큽니다.
생애 최초로 주택을 구입하는 무주택 세대주,혼인 및 자녀 유무, 소득세 납부 등의 요건을
충족해야 하는데 태아도 가구원수 1명으로 인정됩니다.
특별공급대상에겐 건설물량의 20%가 배정됩니다.

 

 

맞벌이 부부이므로 소득공제 상품을 우선으로...

먼저 주택청약종합저축을 고려해봐야 하는데 주택청약종합저축은 청약 대상 주택을 가입 시점에
정했던 예전의 청약예금과 달리 청약할 때 결정을 하게 됩니다.

그렇기 때문에 가입시점과 청약시점 사이에 발생할 수 있는 여러가지 변동요소에 따라
선택의 폭을 넓힐 수 있습니다. 근로소득공제 혜택도 주어지기 때문에 소위 얘기하는 세테크에도
도움이 됩니다.

만약 부부의 소득이 총 400만원이라는 가정하에 여러가지 생활비나 경비를 제외하고
80만원 정도가 남는다면 이 중 25만원 정도를 주택청약종합저축에 드는 것이 좋습니다.

매달 25만원씩 꼬박 넣으면 청약 1순위가 되는 2년 후에는 예치금이 600만원이 되므로
꽤 큰 평수의 주택청약을 할 수가 있습니다.

젊고 맞벌이 부부라는 가정하에 청약특레가 적용되는 특별공급대상이 될 수 있는 가능성이 큽니다.
생애 최초로 주택을 구입하는 무주택 세대주,혼인 및 자녀 유무, 소득세 납부 등의 요건을
충족해야 하는데 태아도 가구원수 1명으로 인정됩니다.
특별공급대상에겐 건설물량의 20%가 배정됩니다.

 

내집마련 대출은 한푼이라도 절약 할 수 있는 선택을...

내집마련을 할 수 있는 기회가 왔다 하더라도 어차피 주택담보대출을 받아야 하는데
주택담보 대출이라고 해서 전부 똑같은 조건이 아닙니다.대출기간만 해도 단기대출과
장기 모기지론이 있는데 여유가 되어 단기간에 상환자금을 마련할 수 있다면 당연히 단기대출을
받아야 하겠지만 소득의 증가가 급격하게 이루어지는 경우는 거의 없으므로 가급적
장기대출을 받는 것이 유리합니다.

또한 지금처럼 금리가 비정상적으로 낮게 형성되어 있는 상황에서 금리의 종류도 매우 중요합니다.

변동금리가 1.5% 포인트 정도 낮은 점을 감안하면 대출이 단기일수록 저금리 효과를 노릴 수 있는
변동대출을 선택하는 것이 좋습니다.

장기대출의 경우 고정금리와 변동금리의 차이가 1.5% 포인트 이내라면 고정금리를,
그 이상이라면 변동금리를 선택하는 것이 유리합니다.

리더스리치 재무설계센터에서는 무료 재무설계를 통하여 내집마련 재무설계뿐 아니라 노후대책,
재테크,은퇴설계,연령대별재테크,목돈굴리기,목적자금마련,종자돈만들기,자녀교육자금마련,
펀드투자설계,보험리모델링 등 가계금융과 관련하여 재무진단을 실시하고 포트폴리오 또한
무료로 제공하고 있습니다.

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